Страховщики расширят на 26% коридор ОСАГО как для склонных к авариям, так и для аккуратных водителей. И начнут использовать аналоги для расчета цен на ремонт. Эксперты уверены: цены вырастут, а ремонтировать автомобили станет сложнее
С 13 сентября автомобилистов ожидает еще одно большое изменение в системе ОСАГО: тарифы подорожают, а также снизятся на 26%. Кроме того, впервые при расчете стоимости ремонта страховщики начнут использовать цены на более дешевые и доступные сейчас аналоги фирменных запчастей. Также страховые компании смогут использовать собранные в этом году данные об аварийных водителях для повышения цен на страховку в 2023 году. Давайте разберемся во всех изменениях в ОСАГО.
Начиная с 13 сентября 2022 года, коридор тарифов ОСАГО для большинства категорий автовладельцев расширится на 26% вверх и вниз.
Такое указание дал Центробанк, объяснив его необходимостью для страховщиков лучше учитывать индивидуальные риски водителей в условиях роста цен на запчасти. Таким образом, минимальная ставка для водителей легковых автомобилей была снижена с 2224 до 1646 рублей, а максимальная — повышена с 5980 до 7535 рублей. Для водителей такси минимальная ставка была снижена с 2014 до 1490 рублей, а максимальная увеличена с 12,505 до 15,756 тысяч рублей. Именно эту «базу» страховщики в дальнейшем будут умножать на различные коэффициенты, которые зависят от стажа, аварийности, места регистрации водителя и других важных обстоятельств. Территориальный коэффициент для ряда регионов также был немного скорректирован Центробанком.
«Снизив нижнюю границу коридора, страховщики смогут предложить более выгодные условия водителям с меньшими рисками. Повышение цен на запчасти в большей степени отразится на стоимости полисов для страховщиков с высокими рисками», — говорится в сообщении ЦБ. Банк России ожидает, что данное решение сдержит рост цен на ОСАГО, так как возможности для дифференциации увеличатся.
По мнению РСА, после таких изменений аккуратным автовладельцам не придется доплачивать за токсичные категории водителей. По словам исполнительного директора РСА Евгения Уфимцева, стоимость обязательной «автогражданки» будет сдерживаться для безаварийных автовладельцев, которых на дорогах большинство. В то же время для тех, кто часто попадает в аварии, такое решение даст стимул ездить аккуратнее.
Помимо прочего, такое решение связано с резким ростом цен на автозапчасти после ухода из России ряда крупнейших производителей. Так, в справочниках средней стоимости запчастей, действующих с 19 июня, рост цен «средней корзины» запчастей составил 28,7%. При этом, в соответствии с этим ростом, увеличилась и средняя оплата. Однако из-за конкуренции за безубыточных автовладельцев рост средней выплаты по ОСАГО не превысил.
Однако в то же время, по данным РСА, средняя выплата по полисам ОСАГО за первые шесть месяцев 2022 года составила 71 561 рубль.
Это на 3010 рублей больше, чем за аналогичный период прошлого года. Однако этот рост составляет чуть более 4%. Также в РСА ранее называли среднюю стоимость полиса ОСАГО — по итогам первого полугодия 2022 года она составила 6182 рубля (на 630 рублей больше, чем год назад).
По мнению эксперта по автострахованию Сергея Белякова, безаварийные водители действительно будут платить меньше, чем остальные. Однако он отметил, что страховые компании могут устанавливать любой прайм-тариф для своих расчетов, и каждый участник рынка сможет использовать это расширение для повышения цен на ОСАГО.
В свою очередь, в Национальном автомобильном союзе заявили, что страховщики уже повышали тарифы за счет подобных расширений коридора. «В январе цены выросли на 10%, а в июле — на 26%. Страховщики также пересмотрели коэффициенты, влияющие на конечную стоимость полиса. Некоторые водители получили дополнительную скидку в 4%, но для миллионов ОСАГО подорожало», — сказал Антон Шапарин, пресс-секретарь НСА.
Детали будут считать по-новому: что добавят в расчеты
Этой осенью РСА в третий раз за год выпустит новую версию справочника с ценами на автозапчасти — они используются как ориентир при расчете стоимости ремонта по ОСАГО. Обычно их выпускают только раз в год, но в этот раз ситуация была необычной. Так, первая серия вышла весной этого года, но в ней страховщики не успели учесть изменившуюся ситуацию на рынке, сложившуюся после приостановки или полного ухода из России ряда производителей автомобилей и запчастей. Вторая серия вышла 19 июня: в ней были учтены и сокращение ассортимента, и значительное подорожание автозапчастей.
В расчеты вошли бренды, которые фактически заморозили деятельность в России, но еще имеют запасы на складах поставщиков — например, запчасти Bosch. А также ряд автомобильных брендов, которые производят запчасти под собственной маркой. Например, Volkswagen. Как сообщили Autonews.ru в РСА, согласно единой методике расчета, в среднюю стоимость запчастей должны включаться запчасти для тех марок автомобилей, по которым заключено не менее 15 000 договоров ОСАГО.
Теперь, с 11 сентября в следующей версии справочников страховщики будут учитывать цены на аналоги запчастей, если оригинал отсутствует на рынке. Такой подход будет применяться ко всем маркам автомобилей, независимо от страны их производства.
По данным РСА, сейчас, если оригинальная деталь отсутствует на рынке, информация о ее стоимости не будет включена в справочник. Это может привести к сложностям при урегулировании убытков по ОСАГО. Новый подход, по мнению РСА, позволит рассчитывать выплаты с учетом стоимости аналогичных деталей и при этом исключить заведомо некачественные детали.
Эксперт в области ремонта: при ремонте будут использоваться самые дешевые запасные части.
Страховые компании намерены использовать для расчета ремонта цену самых дешевых запчастей, считает независимый автоюрист и эксперт по продаже запчастей Алексей Поляков.
«Объявленные изменения связаны в первую очередь не с реформой ОСАГО, а с последствиями санкций. Автомобиль Audi A7 одного из моих клиентов нуждается в ремонте двигателя. Но дилер не может этого сделать, потому что у него нет необходимых оригинальных запчастей, а использовать дубликаты, то есть аналоги и неоригинальные запчасти, они не могут», — поделился Поляков.
По его мнению, страховщики сталкиваются с аналогичной проблемой, когда их клиенты выбирают натуральное урегулирование, то есть ремонт.
«Приходится восстанавливать автомобиль оригинальными запчастями, которых нет в наличии. А неоригинальные запчасти есть. Но по методологии они не могут быть применены». А сейчас в сообщении ЦБ говорится, что аналоги можно применять только в том случае, если этой детали нет в оригинальном исполнении. Но страховые компании уже сейчас рассчитывают на установку самых дешевых неоригинальных запчастей абсолютно всем, независимо от наличия оригиналов. Это создаст им серьезные проблемы с юристами», — считает Поляков.
Эксперт также привел несколько примеров стоимости оригинальных и неоригинальных деталей. «Например, оригинальный бампер для Volkswagen Jetta 2012 года стоит на разных сайтах 29,5-37 тысяч рублей. Неоригинальный — 7,3 тысячи рублей. Передняя фара стоит 21,4-35,5 тысячи рублей, а неоригинал — 11,2 тысячи рублей», — рассказал эксперт.
По мнению юриста, контроль за составлением справочников следует передать Службе финансового омбудсмена, так как пока получается, что страховщики сами определяют свои расходы при проведении ремонта.
КБМ тоже изменили: эффект от аварий ждем в 2023 году
Напомним, что с 1 апреля 2022 года автомобилисты уже столкнулись с изменениями при расчете стоимости ОСАГО. Дело в расширении границ КБМ — этот коэффициент зависит от того, попадал водитель в ДТП или нет. Чем он меньше, тем лучше: на него умножают базовую цену ОСАГО для определения стоимости страховки. Как рассказали в Российском союзе автостраховщиков, минимальный КБМ для аккуратных водителей снизился с 0,5 до 0,46%. Аварийным же водителям нужно платить больше: максимальный коэффициент, который применяется к автовладельцам, составил 3,92 (был 2,45). Весь эффект от таких изменений водители испытают в 2023 году, когда накопятся данные за 2022 год и их перечитают по новым правилам.
Они также изменили КБМ: эффект от аварий ожидается в 2023 году
Напомним, что с 1 апреля 2022 года автомобилисты уже столкнулись с изменениями в расчете стоимости ОСАГО. Речь идет о расширении границ коэффициента страхования от несчастных случаев — он зависит от того, попадал водитель в ДТП или нет. Чем он меньше, тем лучше: для определения стоимости страховки его умножают на базовую цену ОСАГО. По данным Российского союза автостраховщиков, минимальный страховой коэффициент для аккуратных водителей был снижен с 0,5% до 0,46%. А аварийным водителям придется платить больше: максимальный коэффициент, применяемый к автовладельцам, составил 3,92 (ранее он был 2,45). В полной мере водители ощутят эффект от этих изменений в 2023 году, когда данные за 2022 год будут накоплены и пересчитаны в соответствии с новыми правилами.
